Open Banking und Banking-as-a-Service (BaaS) werden häufig in einem Atemzug genannt, lösen jedoch unterschiedliche Probleme. Diese beiden Elemente der modernen Finanzinfrastruktur bieten unterschiedliche Vor- und Nachteile, wenn Unternehmen ein Produkt entwickeln, das mit traditionellen Bankennetzwerken interagieren muss.

Im Folgenden erläutern wir, was Open Banking und BaaS sind, wie sie funktionieren und wie Sie sich entscheiden können, wenn Sie überlegen, wie Sie Geld transferieren oder Finanzprodukte in Ihre Plattform integrieren möchten.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind Open Banking und BaaS?
  
• Wie funktioniert Open Banking?
  
• Wie funktioniert Banking-as-a-Service (BaaS)?
  
• Was ist der Unterschied zwischen Open Banking und BaaS?
  
• Wann sollte ein Unternehmen Open Banking anstelle von BaaS nutzen?
  
• Welche Risiken bestehen bei Open Banking und BaaS?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind Open Banking und BaaS?

Open Banking ist eine Möglichkeit für Privatpersonen und Unternehmen, ihre Bankdaten sicher mit Dritten ihrer Wahl zu teilen. Open Banking ermöglicht es Banken, bestimmte Kontodaten – wie Guthaben, Transaktionshistorie oder Kontodetails – über sichere Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) weiterzugeben. Lizenzierte Dritte können diesen Zugang nutzen, um auf der Grundlage bestehender Bankkonten Dienste aufzubauen. In Märkten wie Großbritannien und der EU müssen Dritte reguliert sein und strenge Sicherheits- und Compliance-Standards erfüllen, bevor sie sich mit Bank-APIs verbinden dürfen.

Banking-as-a-Service, kurz BaaS, ist ein Modell, das es Nicht-Banken ermöglicht, Bankprodukte anzubieten, ohne selbst eine Bank zu sein. Anstatt eine eigene lizenzierte Bankinfrastruktur aufzubauen, geht ein Unternehmen eine Partnerschaft mit einer regulierten Bank ein und greift über APIs auf deren Funktionen zu. BaaS ist eine der wichtigsten Methoden, mit denen Softwareplattformen, Fintechs und Kundenmarken Finanzprodukte in ihre eigenen Produkte einbetten.

Wie funktioniert Open Banking?

Open Banking ermöglicht es Banken und Drittanbietern, sich über sichere, standardisierte APIs zu verbinden, wobei die Kundinnen und Kunden in jeder Phase die Kontrolle behalten.

Hier ein genauerer Blick auf die Funktionsweise von Open Banking:

• Kundeneinwilligung: Der Zugriff beginnt, nachdem die Kundinnen und Kunden ihn genehmigt haben. Die Kundinnen und Kunden entscheiden, welche Daten zu welchem Zweck und für wie lange weitergegeben werden dürfen. Sie können diesen Zugriff jederzeit widerrufen.

• Sichere Authentifizierung: Die Kundinnen und Kunden authentifizieren sich direkt bei ihrer Bank, in der Regel über die eigene App der Bank. Dadurch wird sichergestellt, dass der Zugriff an eine verifizierte Identität gebunden ist und Dritte niemals Bankdaten einsehen können.

• API-basierter Datenzugriff: Nach der Genehmigung gibt die Bank die angeforderten Daten über sichere APIs weiter. Der Dritte erhält nur die Daten, für die eine Berechtigung erteilt wurde.

• Zahlung einleiten: Open Banking kann auch Payments ermöglichen. Ein lizenzierter Anbieter veranlasst im Namen der Kundin/des Kunden eine Banküberweisung und die Kundin/der Kunde bestätigt die Zahlung über ihre/seine Bank.

• Standardisierung und Zuverlässigkeit: In Märkten, in denen Open Banking weit verbreitet ist, tragen gemeinsame technische Standards dazu bei, dass die Integrationen zwischen den Banken einheitlich sind. Dies reduziert Fehler, verbessert die Verfügbarkeit und erleichtert es Unternehmen, über verschiedene Institutionen hinweg zu expandieren.

Wie funktioniert Banking-as-a-Service (BaaS)?

Banking-as-a-Service integriert regulierte Bankinfrastrukturen in Produkte, die Kundinnen und Kunden bereits nutzen.

So unterstützt BaaS vollständige Finanzprodukte:

• Im Kern lizenzierte Bank: Eine regulierte Bank stellt die zugrunde liegenden Konten und Zahlungen bereit und schützt Gelder. Die Bank ist gesetzlich für die Verwahrung von Geldern und die Erfüllung regulatorischer Verpflichtungen verantwortlich.

• API-gesteuerte Infrastruktur: Die Bank macht ihre Funktionen über APIs zugänglich, entweder direkt oder über eine BaaS-Plattform. Diese APIs übernehmen Funktionen wie die Kontoeröffnung, die Verwaltung des Guthabens, Zahlungen, die Kartenausgabe und die Transaktionsabwicklung.

• Integrierte Kundenerfahrung: Das Unternehmen, das BaaS nutzt, gestaltet und steuert die Kundenerfahrung. Für die Nutzerin oder den Nutzer befindet sich das Finanzprodukt vollständig innerhalb der App oder Plattform des Unternehmens, auch wenn es hinter den Kulissen von einer Bank bereitgestellt wird.

• Gemeinsame Compliance: Die Bank überwacht die grundlegende Compliance, während das Unternehmen in der Regel die Kunden-Onboarding-Prozesse, Offenlegungen, Maßnahmen zur Betrugsbekämpfung und den laufenden Kundensupport übernimmt.

• Laufende Überwachung: Transaktionen werden kontinuierlich auf Risiken, Betrug und regulatorische Anforderungen überwacht. Sowohl die Bank als auch das Unternehmen müssen Standards in Bezug auf Sicherheit, Ausfallsicherheit und Berichterstattung erfüllen.

Was ist der Unterschied zwischen Open Banking und BaaS?

Open Banking und BaaS basieren beide auf APIs, lösen aber unterschiedliche Probleme. Am schnellsten lässt sich der Unterschied verstehen, indem man sich anschaut, was jedes Modell einem Unternehmen helfen kann.

Hier sind die wichtigsten Unterschiede zwischen Open Banking und BaaS:

• Zugriff oder Erstellung: Open Banking verbindet sich mit bestehenden Bankkonten, um Daten auszulesen oder Zahlungen zu veranlassen. BaaS ermöglicht die Erstellung neuer Finanzprodukte wie Konten, Karten oder Wallets, die innerhalb der eigenen Plattform eines Unternehmens existieren.

• Wem gehört das Bankkonto: Beim Open Banking verbleibt das Konto der Kundinnen und Kunden bei ihrer Bank. Bei BaaS wird das Konto über eine Partnerbank ausgestellt, jedoch über das Produkt des Unternehmens verwaltet.

• Integrationsgrad: Open Banking erweitert ein bestehendes Produkt um Finanzfunktionen. BaaS integriert Bankdienstleistungen direkt in das Produkt selbst, sodass die Finanzfunktionen wie ein integraler Bestandteil wirken.

• Regulatorischer Rahmen: Open Banking unterliegt einem regulatorischen Rahmen, der sich auf den Datenzugriff und Zahlungen konzentriert. BaaS unterliegt einer umfassenderen Bankenregulierung.

• Komplexität und Umfang: Open-Banking-Integrationen sind weniger umfangreich und lassen sich schneller implementieren. BaaS-Integrationen sind umfassender und unterstützen mehr Anwendungsfälle.

• Risikoexposition: Open Banking begrenzt die Exposition, da das Unternehmen keine Kundengelder verwahrt. BaaS erhöht die Exposition, da Unternehmen an Geldtransfers, Kontoverwaltung und Finanzrisikokontrollen beteiligt sind.

• Typische Geschäftsziele: Bei Open Banking geht es um die Verbesserung von Entscheidungen, Zahlungen und Transparenz. Bei BaaS geht es darum, innerhalb des eigenen Produkts zu einem Finanzdienstleister zu werden.

Wann sollte ein Unternehmen Open Banking anstelle von BaaS nutzen?

Die Wahl zwischen Open Banking und BaaS hängt häufig davon ab, wie viel finanzielle Verantwortung ein Unternehmen übernehmen möchte.

Hier sind einige Szenarien, in denen Ihr Unternehmen Open Banking anstelle von BaaS nutzen sollte:

• Wenn Sie Finanzdaten benötigen: Open Banking ist die richtige Wahl, wenn Ihr Produkt Einblick in bestehende Bankkonten benötigt, z. B. für Einkommensüberprüfungen, Transaktionsanalysen, Kontoüberprüfungen oder Einblicke in den Cashflow.

• Wenn Payments einfach bleiben sollen: Wenn Sie Geld direkt vom Bankkonto einer Kundin/eines Kunden/einer Kundin überweisen möchten, ohne Karten auszustellen oder Guthaben zu speichern, sind Open Banking Payments oft die einfachere Option.

• Wenn es auf Markteinführungsgeschwindigkeit ankommt: Open-Banking-Integrationen sind in der Regel schneller zu implementieren.

• Wenn Sie keine Gelder halten möchten: Open Banking ermöglicht den Geldtransfer zwischen Banken, ohne dass Ihr Unternehmen jemals Kundengelder hält. Dadurch bleiben Ihre regulatorischen Risiken geringer und das Risiko insgesamt niedriger.

• Wenn Sie in mehreren Regionen tätig sind: Open-Banking-Standards erleichtern die Verbindung zu vielen Instituten über eine einzige Integration. Diese Flexibilität ist für Unternehmen wichtig, die eine breite Abdeckung statt umfangreicher Bankfunktionen benötigen.

• Wenn Banking nicht Ihr Kernprodukt ist: Wenn finanzielle Funktionalität Ihr Produkt unterstützt, anstatt es zu definieren, hält Open Banking das Finanzwesen dort, wo es hingehört, in den Hintergrund.

Welche Risiken bestehen bei Open Banking und BaaS?

Beide Modelle haben Vor- und Nachteile. Wenn Unternehmen die Risiken kennen, können sie das richtige Maß an finanzieller Beteiligung wählen.

Berücksichtigen Sie diese Risiken und Einschränkungen von Open Banking und BaaS.

Zu berücksichtigende Risiken beim Open Banking

• Vertrauen und Zustimmung der Nutzerinnen und Nutzer: Open Banking hängt davon ab, dass Kundinnen und Kunden bereit sind, ihre Finanzdaten weiterzugeben. Eine klare Kommunikation und transparente Zustimmungsprozesse sind von entscheidender Bedeutung, insbesondere in Märkten, in denen Kundinnen und Kunden noch mit dieser Art der Datenweitergabe vertraut werden müssen.

• Einschränkungen des Anwendungsbereichs: Open Banking ist begrenzt. Es können keine Konten erstellt oder native Finanzprodukte unterstützt werden, was die Möglichkeiten von Unternehmen einschränkt, ohne zusätzliche Infrastruktur aufzubauen.

• Zuverlässigkeit und Abdeckung der API: Die Qualität von Open Banking variiert je nach Markt und Institution. In weniger entwickelten Regionen können uneinheitliche Standards oder Ausfallzeiten die Zuverlässigkeit beeinträchtigen.

Zu berücksichtigende Risiken bei BaaS

• Compliance-Aufwand: BaaS bringt eine erhebliche rechtliche Verantwortung mit sich. Selbst mit einem Bankpartner müssen Unternehmen wie eine Bank Onboarding, Überwachung, Offenlegung und Kundensupport anbieten.

• Erhöhtes Risiko: Das Halten oder Bewegen von Geldern über BaaS erhöht das Risiko von Betrug, Missbrauch und behördlicher Kontrolle.

• Partnerabhängigkeit: BaaS bindet die Kernfunktionalität des Produkts an einen Bankpartner. Veränderungen in dieser Beziehung können sich direkt auf das Kundenerlebnis und die Kontinuität auswirken.

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